- Rentabilidad
- Fija y conocida
- Riesgo
- Muy bajo
- Comisiones
- Normalmente ninguna
- Disponibilidad
- Al vencimiento
- Impuestos
- Retención del 19 %
01Qué es
Un depósito a plazo es un contrato con un banco: tú dejas una cantidad durante un periodo cerrado (por ejemplo, 12 meses) y el banco te devuelve esa cantidad más unos intereses pactados.
No es una inversión en bolsa. El importe no sube ni baja con los mercados.
02Cómo funciona
- Eliges importe y plazo, y firmas el contrato.
- El banco usa ese dinero para su actividad, por ejemplo para dar préstamos, y te paga un interés por dejárselo.
- Los intereses se cobran al final o en pagos periódicos (mensuales, trimestrales), según el contrato.
- Al vencer, el dinero vuelve a tu cuenta o se renueva, si así lo firmaste.
03Ejemplo en euros
La TAE siempre es anual. Un depósito a 6 meses al 2,50 % TAE pagaría unos 124 € brutos, no 250 €.
04Qué puedes ganar y perder
Escenario favorable
- Cobras exactamente lo pactado.
- Si los tipos de interés bajan durante el plazo, tu tipo ya está fijado.
Escenario desfavorable
- Si la inflación es más alta que tu TAE, pierdes poder de compra aunque ganes euros.
- Si los tipos suben, te quedas con el tipo antiguo hasta el vencimiento.
- Si cancelas antes, puedes perder parte de los intereses.
05Cuándo recuperas el dinero
Al final del plazo. Antes de contratar, mira qué dice el contrato sobre la cancelación anticipada:
- Algunos depósitos no permiten sacar el dinero antes.
- Otros lo permiten con una penalización, que suele consistir en perder parte de los intereses.
- Fíjate también en si se renueva automáticamente y a qué tipo.
06Qué gastos tiene
Normalmente no tiene comisiones directas. Los costes suelen estar escondidos en otras partes:
- Exigir una cuenta corriente con comisión de mantenimiento.
- Vincular el tipo a contratar otros productos, como un seguro o un fondo.
- La penalización por cancelar antes.
07Qué protección existe
El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por titular y por entidad si el banco quiebra. Los depósitos de varias marcas del mismo grupo bancario pueden contar como una sola entidad.
Si el banco es una sucursal de otro país de la Unión Europea, te protege el fondo de garantía de ese país, con el mismo límite.
08Cómo tributa
Los intereses son rendimiento del capital mobiliario y van a la base del ahorro del IRPF. El banco retiene el 19 % al pagarlos.
La retención es un adelanto. En la declaración, los rendimientos del ahorro tributan por tramos: 19 % hasta 6.000 €, 21 % hasta 50.000 €, 23 % hasta 200.000 €, 27 % hasta 300.000 € y 30 % por encima. País Vasco y Navarra tienen normativa propia.
09Con qué se puede comparar
Sirven para lo mismo (guardar dinero con poco riesgo) estas alternativas:
10Qué revisar antes de contratar
- ¿La rentabilidad está en TAE o en TIN? Compara siempre TAE.
- ¿Se puede cancelar antes? ¿Con qué penalización?
- ¿Se renueva automáticamente? ¿A qué tipo?
- ¿Exige otros productos o una cuenta con comisiones?
- ¿El banco está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos español o al de otro país?
- Pide y guarda el documento de información precontractual.